Welke verzekeringen heb je nodig als VvE en als eigenaar?

Als appartementseigenaar ben je niet alleen verantwoordelijk voor je eigen woning, je bent ook mede-eigenaar van het hele gebouw en de gemeenschappelijke ruimtes. Daarom is het belangrijk dat zowel de Vereniging van Eigenaren (VvE) als de individuele eigenaren goed verzekerd zijn. Naast de collectieve verzekeringen die een VvE afsluit, kun je als eigenaar aanvullende verzekeringen nemen om je eigen spullen en belangen te beschermen. Denk aan een inboedel- of kostbaarhedenverzekering, een aansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandverzekering.

Een VvE is verplicht om een opstalverzekering af te sluiten voor het hele appartementencomplex. Daarnaast zijn er meer verzekeringen die voor een VvE belangrijk kunnen zijn. Hieronder lees je per verzekering wat die dekt.

Opstalverzekering

De opstalverzekering dekt schade aan het gebouw en de gemeenschappelijke ruimtes, bijvoorbeeld door brand of storm. Voor een VvE is deze verzekering verplicht.

Aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE

Een aansprakelijkheidsverzekering verzekert de VvE tegen schadeclaims, bijvoorbeeld als iemand struikelt over een losliggende tegel in de entree.

Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering beschermt de bestuursleden van de VvE tegen persoonlijke aansprakelijkheid bij verkeerde beslissingen.

Glasverzekering

Een glasverzekering vergoedt schade aan ruiten en glaswerk in het gebouw.

Rechtsbijstandverzekering voor de VvE

Een rechtsbijstandverzekering helpt bij juridische geschillen, bijvoorbeeld met aannemers of eigenaren.

Verzekeringen die je zelf afsluit als eigenaar

Naast de gemeenschappelijke verzekeringen kun je als appartementseigenaar zelf aanvullende verzekeringen afsluiten:

• Inboedelverzekering: vergoedt schade aan je persoonlijke eigendommen, zoals meubels, elektronica en kleding.
• Aansprakelijkheidsverzekering: dekt schade die je per ongeluk aan anderen of hun eigendommen veroorzaakt.
• Rechtsbijstandverzekering: biedt juridische hulp bij geschillen met bijvoorbeeld buren of de VvE.
• Kostbaarhedenverzekering: extra dekking voor waardevolle spullen, zoals sieraden of kunst.

Tips voor het regelen van verzekeringen voor je VvE en appartement

Zorg dat alle eigenaren weten welke verzekeringen de VvE heeft

Nieuwe bewoners en bestaande appartementseigenaren moeten goed weten welke verzekeringen de VvE heeft afgesloten. Zo kunnen ze bepalen welke aanvullende verzekeringen ze zelf nodig hebben.

Neem een appartementenclausule op in de opstalverzekering

Een appartementenclausule beschermt de VvE wanneer een eigenaar opzettelijk schade veroorzaakt, bijvoorbeeld door een wietplantage of brandstichting. Schade aan de andere appartementen wordt dan vergoed en je voorkomt dat de gezamenlijke eigenaren voor de kosten opdraaien.

Controleer of je appartement verzekerd is met eigenaarsbelang

Verbeteringen aan de woning, zoals een nieuwe keuken, badkamer of vloerbedekking, vallen niet altijd onder de standaard opstalverzekering van de VvE. Controleer of eigenaarsbelang is meeverzekerd. Is dat niet zo, dan kun je het als eigenaar apart regelen via je inboedelverzekering.

Geef woningverbeteringen altijd door

Pas je je woning aan, meld dat dan aan het VvE-bestuur. Dat voorkomt onderverzekering, want de herbouwwaarde van het complex verandert door deze verbeteringen. De VvE kan de wijzigingen doorgeven aan de verzekeraar, zodat alles goed gedekt is.

Verzeker het gebouw en de woningverbeteringen bij dezelfde verzekeraar

Breng je het gebouw en de woningverbeteringen onder bij dezelfde verzekeraar, dan voorkom je overlap of gaten in de dekking. Nog beter is het als ook de inboedelverzekeringen van de eigenaren bij die verzekeraar lopen: dat voorkomt misverstanden en dubbele premies.

Zorg voor een goede en actuele herbouwwaarde

De verzekerde waarde moet gelijk zijn aan de herbouwwaarde van het gebouw. Is de verzekerde waarde te laag, dan is er sprake van onderverzekering. Bij schade vergoedt de verzekeraar dan maar een deel en betalen de gezamenlijke eigenaren het verschil.

Een voorbeeld van onderverzekering

Stel, een appartementsgebouw is verzekerd voor een herbouwwaarde van € 750.000, maar de werkelijke herbouwwaarde is € 1.000.000. Dan is het gebouw 25% onderverzekerd.

Bij brandschade van € 200.000 wordt dan maar 75% van de schade uitgekeerd:

• 75% van € 200.000 = € 150.000 vergoed door de verzekeraar.
• De resterende € 50.000 betalen de eigenaren zelf.

Bestaat de VvE uit vier appartementen en worden de kosten gelijk verdeeld, dan draagt iedere eigenaar € 12.500 bij.

Conclusie

Een goed verzekerde VvE voorkomt financiële risico's voor alle appartementseigenaren. Maak duidelijke afspraken over woningverbeteringen, houd de herbouwwaarde actueel en stem alle verzekeringen goed op elkaar af, dan voorkom je vervelende verrassingen. Zo ben je als appartementseigenaar goed beschermd tegen onverwachte schade en kosten.

Meer weten over verzekeringen?

Centraal Beheer helpt je graag verder: www.centraalbeheer.nl/vve