Verzekeringen binnen de VvE: Wat is verplicht en wat wordt aanbevolen?

Een Vereniging van Eigenaars (VvE) is verantwoordelijk voor het beheer en onderhoud van het gemeenschappelijke gedeelte van een appartementencomplex. Naast het onderhoud en de besluitvorming op basis van het splitsingsreglement en huishoudelijk reglement, rust op de VvE ook de verantwoordelijkheid om passende verzekeringen af te sluiten. Sommige verzekeringen zijn wettelijk verplicht, terwijl andere sterk worden aanbevolen vanwege het risicobeperkende karakter. In dit artikel geven wij een overzicht van de belangrijkste verzekeringen voor VvE’s, waarbij onderscheid wordt gemaakt tussen verplichte en facultatieve dekkingen.

---

1. De opstalverzekering: wettelijk verplicht

De opstalverzekering is de enige verzekering die expliciet wettelijk verplicht is voor een VvE. Deze verzekering dekt schade aan het gebouw als geheel, inclusief de fundering, buitenmuren, daken, vloeren, installaties en andere constructieve elementen.

Wettelijke grondslag:
Artikel 5:113 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat de gezamenlijke eigenaars verplicht zijn om het gebouw te verzekeren tegen schade door brand en andere calamiteiten. Dit dient collectief via de VvE te worden geregeld; het is dus niet toegestaan dat individuele appartementseigenaars een eigen opstalverzekering afsluiten voor hun privégedeelte.

Belangrijk aandachtspunt:
De verzekerde som dient gebaseerd te zijn op de herbouwwaarde van het gehele complex. Het is raadzaam deze waarde periodiek te laten taxeren om onderverzekering te voorkomen.

---

2. Aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE: sterk aanbevolen

Hoewel niet wettelijk verplicht, is een aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE in de praktijk onmisbaar. Deze verzekering dekt de schade die ontstaat wanneer de VvE aansprakelijk wordt gesteld voor schade aan derden, bijvoorbeeld door gebreken aan gemeenschappelijke gedeelten van het gebouw.

Voorbeeld:
Indien een loszittende dakpan schade veroorzaakt aan een geparkeerde auto, of een bezoeker struikelt over een slecht onderhouden gemeenschappelijke trap, dan kan de VvE daarvoor aansprakelijk worden gesteld.

---

3. Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

De leden van het VvE-bestuur zijn hoofdelijk aansprakelijk voor het door hen gevoerde beleid. Wanneer zij – al dan niet onbewust – fouten maken die financiële of juridische gevolgen hebben voor de vereniging, kunnen zij persoonlijk aansprakelijk worden gesteld.

Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering biedt bescherming in dergelijke gevallen. Deze verzekering is vooral van belang in situaties waarin bestuursleden vrijwilligers zijn en niet over juridische of bestuurlijke achtergrondkennis beschikken.

---

4. Rechtsbijstandsverzekering voor VvE’s

Conflicten met aannemers, leveranciers, bewoners of zelfs met individuele eigenaars kunnen leiden tot juridische procedures. Een rechtsbijstandsverzekering biedt juridische ondersteuning en dekt in veel gevallen de kosten van advies en procesvoering.

Let op: Niet iedere rechtsbijstandsverzekering biedt dekking voor geschillen tussen de VvE en een van haar leden. Het is belangrijk om de polisvoorwaarden zorgvuldig te bestuderen.

---

5. Glasverzekering

Hoewel sommige opstalverzekeringen glas automatisch meeverzekeren, is dit niet altijd het geval. Een aanvullende glasverzekering dekt schade aan ruiten en andere glasoppervlakken in gemeenschappelijke ruimten en soms ook in de privégedeelten.

Aanbevolen in gebouwen met veel glaswerk, zoals entrees met glazen puien, trappenhuizen of serres.

---

6. Milieuschadeverzekering

Een milieuschadeverzekering biedt dekking tegen kosten die voortvloeien uit bodem- of waterverontreiniging. Dit kan relevant zijn in oudere gebouwen met bijvoorbeeld oude olietanks, loodleidingen of asbest.

Niet verplicht, maar aan te bevelen indien risico’s op milieuschade aanwezig zijn.

---

7. Collectieve inboedelverzekering

Voor de inrichting van gemeenschappelijke ruimten – zoals meubilair in de entreehal, plantenbakken, stoffering of kunst – kan een collectieve inboedelverzekering uitkomst bieden. Schade of diefstal van deze zaken is niet standaard gedekt via de opstalverzekering.

Deze verzekering is optioneel, maar wordt aangeraden wanneer er waardevolle inboedel aanwezig is in algemene ruimten.

---

8. CAR-verzekering bij verbouwing of renovatie

Wanneer de VvE renovatie- of bouwwerkzaamheden laat uitvoeren aan het gebouw, is het afsluiten van een Construction All Risk (CAR-)verzekering verstandig. Deze tijdelijke verzekering dekt schade tijdens de werkzaamheden door bijvoorbeeld vandalisme, diefstal of constructiefouten.

---

Verantwoordelijkheid voor het afsluiten van verzekeringen

Het afsluiten en beheren van verzekeringen behoort tot de taak van het VvE-bestuur. Dit kan eventueel worden uitbesteed aan een professionele VvE-beheerder, maar het bestuur blijft eindverantwoordelijk. Het is verstandig om jaarlijks tijdens de algemene ledenvergadering (ALV) de verzekeringsportefeuille te bespreken en indien nodig aan te passen op basis van nieuwe risico’s of veranderde omstandigheden.

---

Conclusie: een doordachte verzekeringsportefeuille beschermt de VvE

Een goed verzekerde VvE beperkt de risico’s voor alle betrokkenen. Hoewel alleen de opstalverzekering wettelijk verplicht is, zijn aanvullende verzekeringen zoals een aansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstand en bestuurdersaansprakelijkheid vaak onmisbaar in de praktijk. Door regelmatig de polisvoorwaarden te evalueren en goed te communiceren binnen de vereniging, voorkomt de VvE onverwachte kosten en juridische problemen