Veelgemaakte verzekeringsfouten bij VvE’s (en hoe je ze voorkomt)

Verzekeringen horen bij het basisbeheer van iedere VvE. Toch gaat het hier in de praktijk opvallend vaak mis. Niet omdat VvE’s helemaal niet verzekerd zijn, maar omdat verzekeringen onvolledig, verouderd of verkeerd begrepen zijn. Het probleem? Deze fouten komen meestal pas aan het licht op het moment dat er schade is – en dan is het vaak te laat.

In dit artikel zetten we de meest voorkomende verzekeringsfouten bij VvE’s op een rij, met uitleg en praktische aandachtspunten.

---

1. Denken dat “alles wel verzekerd is”

Een van de grootste misverstanden binnen VvE’s is het idee dat “de VvE-verzekering alles dekt”. In werkelijkheid bestaat de verzekeringsportefeuille van een VvE uit meerdere losse onderdelen, zoals:

• de opstalverzekering

• de aansprakelijkheidsverzekering

• eventueel een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Elke verzekering heeft zijn eigen dekking, voorwaarden en uitsluitingen. Schade die niet onder de juiste polis valt, wordt simpelweg niet vergoed.

? Tip: Zorg dat het bestuur (en bij voorkeur ook de leden) globaal weet welke verzekering waarvoor bedoeld is.

---

2. Onderverzekering van de opstal

Onderverzekering komt vaker voor dan veel VvE’s denken. Dit gebeurt wanneer het gebouw verzekerd is voor een te laag bedrag, bijvoorbeeld omdat:

• de herbouwwaarde nooit is geactualiseerd;

• renovaties of verduurzaming niet zijn doorgegeven;

• oude taxatierapporten worden hergebruikt.

Bij schade kan dit grote gevolgen hebben. Verzekeraars keren dan vaak naar rato uit, waardoor de VvE zelf moet bijbetalen.

? Tip: Laat periodiek een herbouwwaardetaxatie uitvoeren en pas het verzekerde bedrag tijdig aan.

---

3. Verkeerde verdeling tussen VvE- en privéverzekeringen

Een klassieker: discussie na schade over de vraag of iets onder de VvE-verzekering valt of onder de verzekering van de individuele eigenaar.

Voorbeelden:

• Is een keuken onderdeel van de opstal of privé?

• Wie verzekert de vloer of badkamer?

• Wat als een eigenaar “luxe” aanpassingen heeft gedaan?

Als dit vooraf niet duidelijk is vastgelegd, ontstaan er conflicten én vertraging bij schadeafhandeling.

? Tip: Zorg voor een duidelijke splitsingsakte en communiceer helder wat onder de VvE-opstal valt en wat niet.

---

4. Geen of onvoldoende aansprakelijkheidsverzekering

Sommige VvE’s hebben wel een opstalverzekering, maar vergeten (of onderschatten) de aansprakelijkheidsverzekering. Dat is risicovol.

Schade door:

• losliggende tegels

• vallende dakpannen

• gladde vloeren

• slecht onderhouden gemeenschappelijke ruimtes

kan leiden tot hoge letselschadeclaims. Zonder goede aansprakelijkheidsverzekering kan dit een enorme financiële last voor de VvE betekenen.

? Tip: Controleer of de aansprakelijkheidsverzekering actueel is en past bij de grootte en het gebruik van het gebouw.

---

5. Denken dat achterstallig onderhoud verzekerd is

Een hardnekkige en kostbare fout: aannemen dat schade door achterstallig onderhoud “wel verzekerd zal zijn”.

Verzekeraars keren vaak niet uit als schade het gevolg is van:

• langdurige lekkages

• verrot houtwerk

• slecht onderhouden daken of gevels

De verzekering is bedoeld voor onvoorziene schade, niet als vangnet voor uitgesteld onderhoud.

? Tip: Zie verzekeren en onderhoud als twee aparte verantwoordelijkheden. Goed onderhoud is óók risicobeheersing.

---

6. Bestuurdersaansprakelijkheid onderschatten

Veel VvE-bestuurders doen hun werk vrijwillig en met goede intenties. Toch kunnen bestuurders persoonlijk aansprakelijk worden gesteld bij fouten, bijvoorbeeld bij:

• onzorgvuldig financieel beheer

• het negeren van veiligheidsrisico’s

• het niet uitvoeren van besluiten van de ALV

Zonder bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering kunnen de gevolgen privé voelbaar worden.

? Tip: Overweeg deze verzekering vooral bij grotere of complexere VvE’s.

---

7. Verzekeringen niet aanpassen bij veranderingen

Een VvE is geen statisch geheel. Toch blijven verzekeringen vaak jarenlang onaangepast, terwijl er wel degelijk veranderingen zijn, zoals:

• zonnepanelen

• laadpalen

• verbouwingen

• functiewijziging van ruimtes

Als deze niet worden gemeld bij de verzekeraar, kan dat gevolgen hebben voor de dekking.

? Tip: Meld relevante wijzigingen altijd tijdig aan de verzekeraar of tussenpersoon.

---

Conclusie

Veel verzekeringsproblemen bij VvE’s ontstaan niet door onwil, maar door onwetendheid, aannames en gebrek aan periodieke controle. Juist omdat schade vaak onverwacht komt, is het belangrijk om vooraf kritisch naar de verzekeringsportefeuille te kijken.