Is waterschade aan mijn VvE-appartement goed verzekerd?

Waterschade is één van de meest voorkomende én meest vervelende schades binnen appartementencomplexen. Een lekkende leiding, een overstromende badkamer of regenwater via het dak kan al snel leiden tot hoge herstelkosten en discussies binnen de Vereniging van Eigenaars (VvE).

Veel appartementseigenaren gaan ervan uit dat alle waterschade automatisch verzekerd is via de VvE. In de praktijk blijkt dat vaak genuanceerder te liggen. Welke verzekering verantwoordelijk is, hangt namelijk af van de oorzaak van de schade én van welk deel van het gebouw beschadigd is.

Voor VvE’s én appartementseigenaren is het daarom belangrijk om goed te begrijpen hoe de verzekering rondom waterschade werkt.

De opstalverzekering van de VvE

Vrijwel iedere VvE heeft een gezamenlijke opstalverzekering afgesloten. Deze verzekering dekt schade aan het gebouw zelf. Denk daarbij aan:

• muren;
• plafonds;
• vloeren;
• leidingen;
• daken;
• gevels;
• gezamenlijke ruimtes;
• vaste onderdelen van appartementen.

Bij waterschade wordt meestal eerst gekeken of de schade onder de opstalverzekering van de VvE valt.

Voorbeelden van schade die vaak onder de VvE-opstalverzekering vallen:

• lekkage vanuit een gezamenlijke leiding;
• schade door een kapot dak;
• stormschade waardoor regenwater binnendringt;
• gesprongen leidingen in gemeenschappelijke delen;
• schade aan muren of plafonds door lekkage.

Veel VvE’s kiezen voor een uitgebreide gebouwenverzekering waarin ook gevolgschade door water is meeverzekerd.

Niet alles valt automatisch onder de VvE-verzekering

Een belangrijk misverstand is dat de VvE-verzekering álle schade binnen appartementen dekt. Dat is meestal niet het geval.

De gezamenlijke opstalverzekering dekt doorgaans alleen schade aan het gebouw en aan zaken die aard- en nagelvast zijn bevestigd.

Losse spullen van bewoners vallen daar meestal niet onder. Denk aan:

• meubels;
• elektronica;
• kleding;
• losse vloerkleden;
• decoratie;
• persoonlijke bezittingen.

Daarvoor is de inboedelverzekering van de individuele eigenaar of bewoner bedoeld.

Wanneer is de eigenaar zelf verantwoordelijk?

Soms ontstaat waterschade door een probleem binnen het privédeel van een appartement. Bijvoorbeeld:

• een lekkende wasmachine;
• een slecht aangesloten vaatwasser;
• achterstallig onderhoud aan sanitair;
• lekkage door eigen verbouwingen.

In zulke situaties kan de eigenaar zelf aansprakelijk zijn voor de schade, vooral wanneer er sprake is van nalatigheid.

Ook de vraag of iets onder privé- of gemeenschappelijk eigendom valt, speelt hierbij een belangrijke rol. Daarom is het verstandig om altijd de splitsingsakte van de VvE erbij te pakken. Daarin staat precies welke onderdelen onder de verantwoordelijkheid van de VvE vallen en welke bij de eigenaar horen.

Gevolgschade zorgt vaak voor discussie

Binnen VvE’s ontstaat regelmatig discussie over gevolgschade. Stel dat een lekkage vanuit een gezamenlijke leiding schade veroorzaakt aan:

• een houten vloer;
• gestucte wanden;
• een keuken;
• schilderwerk;
• behang.

Wie betaalt die schade dan?

Dat hangt sterk af van:

• de polisvoorwaarden van de VvE-verzekering;
• de oorzaak van de lekkage;
• eventuele aanvullende verzekeringen;
• de vraag of sprake is van nalatigheid.

Sommige opstalverzekeringen vergoeden alleen het herstellen van de oorzaak van de lekkage, terwijl andere verzekeringen ook uitgebreide gevolgschade dekken.

Juist daarom is het belangrijk dat VvE-besturen regelmatig controleren of de verzekering nog goed aansluit bij het gebouw en de wensen van bewoners.

Het belang van een goede VvE-verzekering

Een appartementencomplex vertegenwoordigt vaak een grote gezamenlijke waarde. Goede verzekeringen zijn daarom essentieel voor de financiële zekerheid van zowel de VvE als individuele eigenaren.

Bij het afsluiten of beoordelen van een VvE-verzekering is het verstandig om onder andere te letten op:

• dekking van lekkages en gevolgschade;
• herbouwwaarde van het gebouw;
• glasverzekering;
• aansprakelijkheidsdekking;
• dekking van zonnepanelen;
• duurzaamheidstoepassingen zoals laadpalen of warmtepompen;
• dekking bij achterstallig onderhoud;
• eigen risico’s.

Daarnaast is het verstandig om de polis periodiek te laten controleren, zeker bij oudere gebouwen of na verduurzaming van het complex.

Wat doet de VvE bij waterschade?

Bij waterschade is snel handelen belangrijk. Niet alleen om verdere schade te beperken, maar ook voor een correcte afhandeling met verzekeraars.

In de praktijk verloopt dit meestal in de volgende stappen:

1. oorzaak van de lekkage achterhalen;
2. verdere schade beperken;
3. melding doen bij de VvE-beheerder of het bestuur;
4. schade documenteren met foto’s;
5. verzekeraar inschakelen;
6. bepalen welke verzekering verantwoordelijk is.

Goede communicatie tussen bewoners, bestuur, beheerder en verzekeraar voorkomt vaak veel discussie.

Ook bewoners hebben een eigen verantwoordelijkheid

Hoewel de VvE veel collectief regelt, blijft het belangrijk dat bewoners zelf goed verzekerd zijn.

Een individuele eigenaar of bewoner doet er verstandig aan om minimaal te beschikken over:

• een goede inboedelverzekering;
• een aansprakelijkheidsverzekering;
• eventueel aanvullende dekking voor luxe afwerking of verbouwingen.

Vooral bij appartementen met luxe keukens, vloeren of maatwerkafwerking kan de standaarddekking van een VvE-verzekering soms onvoldoende blijken.

Controleer regelmatig of de dekking nog past

Veel VvE’s hebben jarenlang dezelfde verzekering lopen zonder deze kritisch te beoordelen. Ondertussen veranderen gebouwen, regelgeving en risico’s voortdurend.

Denk bijvoorbeeld aan:

• verduurzaming;
• zonnepanelen;
• klimaatverandering en hevige regenval;
• hogere herstelkosten;
• stijgende bouwprijzen.

Daardoor kan een verzekering die jaren geleden passend was, tegenwoordig onvoldoende dekking bieden.

Verzekeraars zoals Centraal Beheer bieden speciale verzekeringen voor VvE’s waarbij rekening wordt gehouden met de gezamenlijke belangen van appartementseigenaren en bestuurders.

Conclusie

Waterschade binnen een VvE-complex kan grote financiële gevolgen hebben. Toch blijkt in de praktijk dat veel appartementseigenaren niet precies weten welke schade wel en niet verzekerd is.

De gezamenlijke opstalverzekering van de VvE dekt meestal schade aan het gebouw zelf, terwijl bewoners daarnaast zelf verantwoordelijk blijven voor hun inboedel en persoonlijke eigendommen.

 

Meer weten over verzekeringen?