Inboedelverzekering VvE: wat is wel en niet verzekerd?

Kort antwoord: de VvE verzekert het gebouw, jij verzekert je spullen. De opstalverzekering van de VvE dekt alles wat aan het gebouw vastzit, ook in jouw appartement: muren, vloeren, leidingen, de standaardkeuken en het sanitair uit de bouw. Je eigen inboedelverzekering dekt wat je meeneemt bij een verhuizing: meubels, kleding, elektronica, gordijnen en losse apparaten. Verbouwingen die jij of een vorige eigenaar hebt aangebracht, zoals een luxe keuken, een nieuwe badkamer of een verlijmde vloer, zitten daartussen: dat heet eigenaarsbelang en is alleen verzekerd als je het meldt bij de VvE of meeverzekert op je inboedelpolis. Het modelreglement verplicht de VvE alleen tot een opstal- en aansprakelijkheidsverzekering (modelreglement 1992 artikel 8, 2006 artikel 15, 2017 artikel 19); een inboedelverzekering voor de gezamenlijke spullen van de VvE is een keuze van de vergadering.

In dit artikel lees je waar de grens tussen opstal en inboedel ligt, wat het modelreglement voorschrijft, wat de appartementsclausule en het eigenaarsbelang zijn, wanneer de VvE zelf een inboedelverzekering nodig heeft, wie waar claimt bij een lek, hoe je onderverzekering voorkomt en hoe het zit voor huurders. Met een tabel per schadevoorbeeld en een checklist in zeven stappen.

Opstal of inboedel: waar ligt de grens

De vuistregel van de Consumentenbond: gaat er iets kapot dat vastzit aan je huis, zoals een verlijmde parketvloer, dan dekt de opstalverzekering dat; gaat er iets kapot dat niet vastzit, zoals een vrijstaande koelkast, dan dekt de inboedelverzekering dat. Het Verbond van Verzekeraars heeft die grens uitgewerkt in een Inboedel-Inventaris/Opstallijst (15 mei 2020), een niet-bindend hulpmiddel voor twijfelgevallen. Opstal zijn daarin onder meer: inbouwkeuken en inbouwapparatuur, wandtegels, sanitair, cv-installatie, intercom, vaste alarminstallatie, maatwerkzonwering binnen en buiten, en alle vloerafwerking behalve tapijt en vinyl. Inboedel zijn: los fornuis en losse koelkast, gordijnen en vitrage, een losstaand kunstwerk, een losse beveiligingsinstallatie, tapijt en vinyl.

In een appartementengebouw staat de opstalverzekering op naam van de VvE. Daardoor ontstaat een derde categorie: de verbeteringen die jij zelf hebt aangebracht en die de VvE niet kent, het eigenaarsbelang. De tabel laat per schadevoorbeeld zien welke polis aan zet is.

Schadevoorbeeld	Opstalverzekering VvE	Inboedelverzekering eigenaar	Eigenaarsbelang
Brand beschadigt de keuken die bij de bouw is geplaatst	Ja	Nee	Nee
Brand beschadigt de luxe keuken die jij later hebt laten plaatsen	Alleen het standaarddeel, tenzij de verbouwing bij de VvE is gemeld en meeverzekerd	Nee	Ja, voor de meerwaarde
Lek van boven: bank, tv en kleding nat	Nee	Ja	Nee
Lek van boven: plafond en stucwerk beschadigd	Ja	Nee	Nee
Lek van boven: de verlijmde parketvloer die jij hebt gelegd	Alleen als gemeld en meeverzekerd	Nee	Ja
Storm vernielt zonwering die jij zelf hebt laten monteren	Alleen als gemeld en meeverzekerd	Nee	Ja
Inbraak in de gemeenschappelijke berging: jouw fiets weg	Nee	Ja, als je polis diefstal buiten de woning dekt	Nee
Inbraak in de hal: de bank en de spiegel van de VvE weg	Nee, dat is inboedel van de VvE	Nee	Nee

De tabel volgt de Verbondslijst en de modelreglementen; je eigen polis kan afwijken. Welke onderdelen van het gebouw gemeenschappelijk zijn, staat in je splitsingsakte; hoe je die leest staat in Splitsingsakte uitgelegd.

Wat de wet en het modelreglement voorschrijven

De wet eist dat het reglement bij de splitsingsakte regelt door wiens zorg en tegen welke gevaren het gebouw ten behoeve van de gezamenlijke eigenaars moet worden verzekerd (artikel 5:112 lid 1 onder d BW). Bijna elke akte verwijst daarvoor naar een modelreglement. De drie meest gebruikte zeggen in de kern hetzelfde:

• Verplicht: het bestuur verzekert het gebouw tegen water-, storm-, brand- en ontploffingsschade en sluit een verzekering voor de wettelijke aansprakelijkheid van de vereniging en de eigenaars als zodanig (modelreglement 1992 artikel 8 lid 1, 2006 artikel 15 lid 1, 2017 artikel 19.1).
• Mag: de vergadering kan besluiten tot verzekeringen tegen andere gevaren (dezelfde artikelen). Een inboedel- of inventarisverzekering voor de VvE valt hieronder.
• Verzekerd bedrag: de vergadering stelt het vast; voor de opstalverzekering moet het overeenstemmen met de herbouwkosten, periodiek te controleren met de verzekeraar (artikel 8 lid 2, 15 lid 2 en 19.2).
• Op naam van de VvE: het bestuur sluit de polissen ten name van de vereniging en de gezamenlijke eigenaars (artikel 8 lid 3, 15 lid 3 en 19.3); de premies zijn gezamenlijke kosten (modelreglement 2006 artikel 9 lid 1 onder f, 2017 artikel 9.1 onder f).
• Aanvullend verzekeren: iedere eigenaar mag een aanvullende verzekering sluiten. Verander je iets in je privégedeelte, dan meld je dat direct schriftelijk, sluit het bestuur daarvoor een aanvullende verzekering en is een hogere premie voor jou (artikel 8 lid 8, 15 lid 8 en 19.8; artikel 5:119 lid 2 BW).

Meer in De opstalverzekering voor VvE's uitgelegd en Wat verzeker je voor de Vereniging van Eigenaren?.

De appartementsclausule: wat die wel en niet regelt

Op internet wordt de appartementsclausule vaak uitgelegd als "de reden dat je geen eigen opstalverzekering hoeft te hebben". Dat is niet wat de clausule doet. De tekst staat letterlijk in de modelreglementen (1992 artikel 8 lid 5, 2006 artikel 15 lid 5, 2017 artikel 19.5) en het bestuur mag de opstalverzekering alleen afsluiten als de polis deze clausule bevat. De kern: een daad of verzuim van één eigenaar waardoor de verzekeraar volgens de wet of de voorwaarden niet hoeft uit te keren, laat de rechten van de andere eigenaars onverlet. Steekt een bewoner zijn eigen appartement in brand, dan krijgen de anderen hun schade toch vergoed; de verzekeraar mag alleen het aandeel van die ene eigenaar terugvorderen. Verder bepaalt de clausule dat een uitkering boven 11.345 euro (modelreglement 2006 en 2017) wordt uitbetaald op de manier die de vergadering bepaalt. Dat je geen eigen opstalverzekering nodig hebt, komt dus niet door de clausule, maar doordat de VvE-polis het hele gebouw dekt, inclusief jouw appartement.

Eigenaarsbelang: je verbouwing is niet vanzelf verzekerd

De opstalverzekering van de VvE is afgesloten op de herbouwkosten van het gebouw zoals de VvE het kent. Heb jij, of een vorige eigenaar, een luxe keuken laten plaatsen waar een standaardkeuken stond, dan kent de verzekeraar van de VvE die meerwaarde niet. De Consumentenbond: regelt de VvE de opstalverzekering, dan dekt die vaak alleen schade aan het kale gebouw, dus niet aan je nieuwe keuken; dat heet eigenaarsbelang. Veel inboedelverzekeraars nemen daarvoor standaard een bedrag mee, maar de verschillen zijn groot (Consumentenbond, Je appartement verzekeren, 2 juni 2026). Je hebt twee routes, die je mag combineren:

1. Melden bij de VvE en meeverzekeren op de VvE-polis. Meld de verandering direct schriftelijk aan het bestuur, dat een aanvullende verzekering moet sluiten; het premieverschil is voor jou (modelreglement 2017 artikel 19.8, artikel 5:119 lid 2 BW). Meld je niet, dan telt de verandering bij herstel na schade niet mee in de waarde van jouw appartementsrecht (artikel 5:136 lid 2 BW).
2. Eigenaarsbelang op je eigen inboedelverzekering. Tel de kosten van alle verbeteringen sinds de bouw op: keuken, badkamer, vloeren, wandafwerking, inbouwkasten, zonwering. Vergelijk dat met het standaardbedrag op je polis en verhoog het zo nodig.

Meer over de afweging en de rol van het bestuur in Eigenaarsbelang en verzekering: waar moet je als VvE op letten?.

Heeft de VvE zelf een inboedelverzekering nodig?

Meestal niet, soms wel. Alles wat vast in het gebouw zit is opstal en valt onder de verplichte gebouwenpolis: de liftinstallatie, de cv-ketel in de stookruimte, de intercom, vaste camera's, brievenbussen, een gevelonderhoudsinstallatie op het dak, vaste armaturen. Een inboedel- of inventarisverzekering voor de VvE gaat alleen over de losse spullen van de VvE in de gemeenschappelijke ruimten: meubels, spiegels en kunst in de entree, tuingereedschap en ladders, losse camera's, een gezamenlijke wasmachine, tuinmeubelen en kerstverlichting.

Of dat de moeite waard is, beslist de vergadering (modelreglement 2006 artikel 15 lid 1, 2017 artikel 19.1). Maak eerst een inventarislijst met aanschafdatum en waarde. Is de optelsom beperkt, dan kan de vergadering het risico zelf dragen; staat er kunst van waarde, een gezamenlijke wasserij of een werkplaats met gereedschap, dan is een inventarisverzekering logisch. Kunst in bruikleen van een derde is alleen verzekerd als de VvE het risico contractueel draagt en het object op de polis staat. Persoonlijke spullen van bewoners in gemeenschappelijke ruimten vallen nooit onder een VvE-polis.

Lek uit de gemeenschappelijke leiding: wie claimt waar

Het meest voorkomende geval: een standleiding of een leiding in de vloer van de bovenbuurman lekt, en jouw plafond, je parketvloer en je bank zijn nat. Zo loopt het:

1. Je spullen (bank, tv, kleding) claim je op je eigen inboedelverzekering; de verzekeraar vraagt niet eerst wie schuld heeft.
2. Het gebouw (plafond, stucwerk, standaardvloer, de leiding zelf) meldt het bestuur bij de opstalverzekeraar van de VvE, meestal inclusief de kosten van het opsporen van het lek.
3. Je eigenaarsbelang (verlijmde vloer, nieuwe keuken) claim je op de polis waar je het hebt meeverzekerd: de VvE-polis als je de verbouwing hebt gemeld, anders je inboedelpolis.
4. Regres. Betaalt jouw inboedelverzekeraar, dan gaat je vordering op de aansprakelijke partij op de verzekeraar over (subrogatie, artikel 7:962 lid 1 BW). Is de VvE aansprakelijk omdat een gemeenschappelijke leiding gebrekkig was (artikel 6:174 lid 1 BW; de VvE beheert de gemeenschap, artikel 5:126 lid 1 BW), dan verhaalt je verzekeraar de schade op de aansprakelijkheidsverzekering van de VvE.
5. Eigen risico. Dat van je inboedelpolis draag je zelf. Het eigen risico van de VvE-polis is een gezamenlijke kostenpost, net als een schadevergoeding die de gezamenlijke eigenaars aan één van hen verschuldigd zijn (modelreglement 2006 artikel 9 lid 1 onder d, 2017 artikel 9.1 onder d), tenzij de vergadering of het huishoudelijk reglement een andere verdeling heeft vastgelegd.

Twee kanttekeningen uit de praktijk van Kifid. Schade door achterstallig onderhoud of constructiefouten is op de gebouwenpolis meestal uitgesloten: op 14 juli 2025 (uitspraak 2025-0561) wees Kifid de vordering van een Amsterdamse VvE af omdat de lekkages in twee appartementen het gevolg waren van slecht onderhoud en constructiefouten. Een plotselinge gebeurtenis is wel gedekt: op 22 februari 2024 (uitspraak 2024-0157) viel waterschade in een appartement door een losgeschoten vulslang van de cv-installatie onder de gebouwenpolis van de VvE. Maak in alle gevallen foto's, bewaar bonnen en meld direct.

Wie voor welke leiding verantwoordelijk is, lees je in Wie is verantwoordelijk voor lekkageschade binnen de VvE? en Is waterschade aan mijn VvE-appartement goed verzekerd?; wanneer de VvE aansprakelijk is in De aansprakelijkheidsverzekering van de VvE.

Onderverzekering en garantie tegen onderverzekering

Onderverzekering betekent dat het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde. De wet regelt het gevolg: de vergoeding wordt verminderd naar evenredigheid van het verschil (artikel 7:958 lid 5 BW). Is je inboedel 60.000 euro waard en heb je 30.000 euro verzekerd, dan krijg je bij elke schade de helft, ook bij een kleine. Voor de VvE geldt hetzelfde met de herbouwwaarde. Daarom eist het modelreglement de periodieke controle van het verzekerde bedrag (artikel 15 lid 2 en 19.2) en bepaalt het dat iedere eigenaar naar breukdeel bijdraagt in een tekort als de uitkering niet toereikend is voor herstel (artikel 15 lid 7 en 19.7).

Voor je inboedel gebruik je de inboedelwaardemeter van je verzekeraar. Het Verbond van Verzekeraars adviseert zijn leden daarbij een garantie tegen onderverzekering te geven: de verzekeraar doet dan bij schade geen beroep op onderverzekering. Vul de meter elke vijf jaar opnieuw in, en eerder na een verbouwing of grote aankoop (VanAtotZekerheid). Voor de VvE is een taxatie van de herbouwwaarde door een deskundige de gebruikelijke weg, met een indexclausule op de polis.

Huurders in een VvE

Huur je een appartement in een VvE, dan is het gebouw verzekerd via de VvE, want je verhuurder is lid. Jij sluit geen opstalverzekering, wel een inboedelverzekering (Wijzer in geldzaken). Heb je zelf iets aangebracht dat vastzit, zoals een keuken, laminaat of zonwering, dan is dat huurdersbelang: volgens de Verbondslijst verzeker je dat op een polis voor huurdersbelang, meestal onderdeel van de inboedelverzekering. De reglementsregels over gebruik, beheer en onderhoud gelden ook voor huurders (artikel 5:120 lid 2 BW).

Controleer je dekking in 7 stappen

1. Vraag de polis en voorwaarden van de VvE op en controleer of de opstalverzekering de appartementsclausule bevat en of er een aansprakelijkheidsverzekering is.
2. Controleer het verzekerde bedrag van de VvE: wanneer is de herbouwwaarde getaxeerd en is er een indexclausule?
3. Maak een lijst van je eigen verbeteringen met aanschafwaarde.
4. Kies een route voor je eigenaarsbelang: meld de verbouwing schriftelijk bij het bestuur, of verhoog het eigenaarsbelang op je inboedelpolis. Bewaar de bevestiging.
5. Vul de inboedelwaardemeter in en vraag om garantie tegen onderverzekering. Herhaal dat elke vijf jaar.
6. Controleer de dekking buiten je woning: berging, fietsenstalling en balkon, en tot welk bedrag.
7. Leg vast hoe de VvE met schade omgaat: wie meldt bij welke verzekeraar en wie het eigen risico van de VvE-polis draagt.

Veelgestelde vragen over de inboedelverzekering in een VvE

Is een inboedelverzekering verplicht als je in een VvE woont?

Nee. De modelreglementen verplichten alleen de VvE tot een opstal- en een aansprakelijkheidsverzekering (1992 artikel 8, 2006 artikel 15, 2017 artikel 19). Je eigen spullen zijn daar niet onder verzekerd; zonder inboedelverzekering draag je bij brand, lekkage of inbraak die schade zelf.

Moet de VvE een inboedelverzekering hebben?

Nee, dat is een keuze van de vergadering. Alles wat vast in het gebouw zit valt onder de verplichte opstalverzekering. Een inventarisverzekering is alleen zinvol als de VvE losse spullen van waarde bezit, zoals meubels en kunst in de hal of gereedschap. Maak eerst een inventarislijst.

Mijn fiets is gestolen uit de gemeenschappelijke berging. Wie betaalt?

Niet de VvE. Persoonlijke spullen van bewoners vallen niet onder een VvE-polis. Je claimt op je eigen inboedelverzekering, als die diefstal buiten de woning dekt; veel polissen stellen daar een maximum en eisen sporen van braak.

Valt zonwering onder inboedel of opstal?

Maatwerkzonwering, binnen en buiten, staat op de Inboedel-Inventaris/Opstallijst van het Verbond van Verzekeraars (15 mei 2020) als opstal. Heeft de VvE de zonwering laten plaatsen, dan valt schade onder de opstalverzekering van de VvE. Heb jij hem zelf laten monteren, dan is het eigenaarsbelang: meld het bij het bestuur of neem het mee op je inboedelpolis. Losse raambekleding zoals gordijnen is inboedel.

Wat is de appartementsclausule?

Een verplichte clausule in de opstalverzekering van de VvE (modelreglement 2006 artikel 15 lid 5, 2017 artikel 19.5). Ze regelt dat een daad of verzuim van één eigenaar de rechten van de andere eigenaars niet aantast; de verzekeraar mag alleen het aandeel van de schuldige eigenaar terugvorderen. Ze zegt niets over eigenaarsbelang of je eigen inboedel.

Mijn nieuwe keuken is beschadigd door een lek van de bovenburen. Wie betaalt?

Het standaarddeel van de keuken valt onder de opstalverzekering van de VvE, de meerwaarde onder je eigenaarsbelang: op de VvE-polis als je de verbouwing had gemeld, anders op je inboedelpolis. Is de bovenbuurman of de VvE aansprakelijk, dan kan je verzekeraar de schade op hen verhalen (artikel 7:962 BW). Is er niets gemeld en geen eigenaarsbelang verzekerd, dan blijft de meerwaarde voor jou, tenzij je de aansprakelijke partij zelf aanspreekt.

Polissen en schademeldingen in de VvE-app

In de VvE-app van VvE.nl bewaart het bestuur de polissen en voorwaarden bij de documenten, zodat elke eigenaar ze kan inzien. Een lekkage meld je als storing met foto's, de premies staan in de begroting en de boekhouding, en het besluit over een inventarisverzekering of taxatie leg je vast in de vergadering. Bekijk hoe de VvE-app werkt.

Bronnen

• Burgerlijk Wetboek Boek 5, artikelen 5:112, 5:119, 5:120, 5:126 en 5:136, wetten.overheid.nl, geldend vanaf 1 januari 2024, geraadpleegd 13 september 2026.
• Burgerlijk Wetboek Boek 6, artikel 6:174, wetten.overheid.nl, geraadpleegd 13 september 2026.
• Burgerlijk Wetboek Boek 7, artikelen 7:958 en 7:962, wetten.overheid.nl, geraadpleegd 13 september 2026.
• Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie, Modelreglement 2017 (artikelen 9 en 19), Modelreglement 2006 (17 januari 2006, artikelen 9 en 15) en Modelreglement 1992 (2 januari 1992, artikel 8).
• Verbond van Verzekeraars, Inboedel-Inventaris/Opstallijst, 15 mei 2020, en VanAtotZekerheid, Onderverzekering, geraadpleegd 13 september 2026.
• Consumentenbond, Je appartement verzekeren, bijgewerkt 2 juni 2026, en Woonverzekering afsluiten? Hier moet je op letten, geraadpleegd 13 september 2026.
• Wijzer in geldzaken, Woonhuis- en inboedelverzekering, geraadpleegd 13 september 2026.
• Kifid, Geschillencommissie, uitspraak 2025-0561, 14 juli 2025, en uitspraak 2024-0157, 22 februari 2024.

Meer weten over verzekeringen?

Centraal Beheer, partner van VvE.nl, helpt je graag verder: www.centraalbeheer.nl/vve