Het beheren van een Vereniging van Eigenaars (VvE) brengt verschillende verantwoordelijkheden met zich mee, waaronder het afsluiten van de juiste verzekeringen. Verzekeringen spelen een cruciale rol bij het beschermen van het gebouw, de gezamenlijke eigendommen en de individuele eigenaren tegen financiële risico’s. In deze blog gaan we in op welke verzekeringen verplicht zijn voor een VvE, welke aanvullende verzekeringen mogelijk zijn voor zowel de VvE als de individuele eigenaren, en hoe de verantwoordelijkheid bij schade is verdeeld.
Verplichte verzekeringen voor een VvE
Een VvE heeft een aantal verplichtingen, waaronder het afsluiten van een opstalverzekering. Dit is een verzekering voor het gebouw en de gemeenschappelijke delen, zoals het dak, de gevels, fundering en installaties. In veel gevallen staat de verplichte opstalverzekering zelfs expliciet genoemd in de splitsingsakte van de VvE. Deze verzekering dekt schade door bijvoorbeeld brand, storm, inbraak of waterschade. Zonder deze verzekering zouden de kosten van herstel na een schade-incident enorm hoog kunnen oplopen.
Waarom een opstalverzekering verplicht is:
- Beschermt het gehele gebouw tegen schade.
- Voorkomt dat individuele eigenaren opdraaien voor grote schadeposten.
- Vereist door veel hypotheekverstrekkers.
Aanvullende verzekeringen voor de VvE
Naast de opstalverzekering kan de VvE aanvullende verzekeringen afsluiten die belangrijke extra dekking bieden:
Aansprakelijkheidsverzekering: Deze verzekering dekt de VvE in het geval van schade aan derden, bijvoorbeeld als iemand gewond raakt door slecht onderhoud aan het gebouw. Dit is niet verplicht, maar sterk aan te raden om te voorkomen dat de VvE opdraait voor dure schadeclaims.
Rechtsbijstandverzekering: In juridische conflicten, bijvoorbeeld met aannemers of eigenaren, kan een rechtsbijstandverzekering dekking bieden voor de kosten van juridische bijstand. Dit kan van pas komen als er geschillen ontstaan over onderhoud of andere verplichtingen binnen de VvE.
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering: De bestuurders van de VvE kunnen persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor fouten die ze maken bij het besturen van de VvE. Deze verzekering beschermt de bestuurders tegen de financiële gevolgen van een dergelijke claim.
Glasverzekering: Deze verzekering dekt schade aan glas in het gebouw, zoals ramen in de gemeenschappelijke ruimten of ramen die onder de gezamenlijke verantwoordelijkheid vallen. In sommige gebouwen met veel glasoppervlak kan dit een verstandige aanvulling zijn.
Milieuschadeverzekering: Als er milieuverontreiniging ontstaat door bijvoorbeeld lekkende leidingen of olie uit een ketel, kan deze verzekering dekking bieden voor de opruimings- en herstelkosten.
Verzekeringen voor individuele eigenaren
Naast de verzekeringen die door de VvE worden afgesloten, hebben individuele appartementseigenaren ook de mogelijkheid om eigen verzekeringen af te sluiten. Enkele belangrijke verzekeringen voor eigenaren zijn:
Inboedelverzekering: Terwijl de opstalverzekering van de VvE het gebouw zelf verzekert, dekt de inboedelverzekering de persoonlijke eigendommen van de eigenaar, zoals meubels, elektronica en kleding. Schade door brand, inbraak, waterschade en storm valt hier vaak onder. Deze verzekering is niet verplicht, maar wordt sterk aanbevolen.
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP): Deze verzekering dekt schade die de eigenaar of zijn gezinsleden toebrengen aan derden, zowel binnen als buiten het appartement. Denk aan waterschade bij de buren veroorzaakt door een lekkage in de badkamer.
Overlijdensrisicoverzekering: Als een eigenaar een hypotheek heeft afgesloten, kan een overlijdensrisicoverzekering ervoor zorgen dat de hypotheek (gedeeltelijk) wordt afbetaald bij overlijden van de eigenaar. Hoewel dit niet direct met de VvE te maken heeft, biedt het eigenaren financiële zekerheid.
Eigen opstalverzekering voor individuele eigendommen: Hoewel de VvE een opstalverzekering heeft voor het gebouw, kan het zijn dat de eigenaar aanvullende dekking wil voor bijvoorbeeld een garagebox of verbouwingen binnen het appartement die niet standaard zijn opgenomen in de VvE-opstalverzekering.
Verantwoordelijkheid bij schade
Het verdelen van de verantwoordelijkheid voor schade tussen de VvE en individuele eigenaren kan soms een bron van verwarring zijn. De sleutel hierbij is te begrijpen welk deel van het gebouw of de eigendommen onder de verantwoordelijkheid van de VvE valt en welk deel onder de individuele eigenaar.
Schade aan gemeenschappelijke delen: Schade aan gemeenschappelijke delen, zoals de gevel, het dak, de lift, trappenhuizen en andere gedeelde voorzieningen, valt onder de verantwoordelijkheid van de VvE. De opstalverzekering van de VvE zal in de meeste gevallen dekking bieden voor de herstelkosten. Denk bijvoorbeeld aan stormschade aan het dak of schade door een lekkende waterleiding in de gemeenschappelijke ruimte.
Schade aan individuele appartementen: Schade binnen een individueel appartement, zoals een gebarsten ruit of waterschade door een kapotte wasmachine, valt vaak onder de verantwoordelijkheid van de eigenaar. Hier komt de inboedelverzekering of, indien van toepassing, een eigen opstalverzekering van de eigenaar in beeld.
Schade veroorzaakt door nalatigheid: Als een eigenaar nalatig is in het onderhoud van zijn appartement en hierdoor schade ontstaat aan gemeenschappelijke delen of aan andere appartementen, kan de VvE de kosten verhalen op de eigenaar. Een voorbeeld hiervan is een lekkage die ontstaat door slecht onderhoud aan een privébadkamer, waardoor waterschade ontstaat in andere delen van het gebouw.
Overleg en afhandeling van claims: In geval van schade is het belangrijk dat de eigenaar zo snel mogelijk contact opneemt met zowel de VvE als zijn eigen verzekeraar. De VvE zal de schade aan de gemeenschappelijke delen afhandelen, terwijl de eigenaar de schade aan zijn persoonlijke eigendommen of appartement zelf moet claimen bij zijn eigen verzekering.
Conclusie
Het verzekeren van een VvE is een cruciaal onderdeel van het beheer van gemeenschappelijk eigendom. Een goede opstalverzekering is verplicht en vormt de basis van de bescherming tegen schade aan het gebouw. Aanvullende verzekeringen zoals een aansprakelijkheidsverzekering en een rechtsbijstandverzekering bieden extra zekerheid en beschermen zowel de VvE als de bestuurders. Voor individuele eigenaren zijn een inboedelverzekering en aansprakelijkheidsverzekering belangrijke aanvullingen. Heldere afspraken en een goede communicatie tussen de VvE en de eigenaren zijn essentieel om te zorgen dat de verantwoordelijkheid bij schade goed wordt verdeeld en dat iedereen goed verzekerd is.
