Als appartementseigenaar of huurder binnen een Vereniging van Eigenaars (VvE) in Nederland sta je misschien niet dagelijks stil bij wat er gebeurt als jij of je partner onverwacht komt te overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan in een dergelijke situatie echter grote financiële zekerheid bieden. Deze verzekering zorgt ervoor dat nabestaanden de hypotheek of huur van een appartement kunnen blijven betalen, wat financiële zorgen na een overlijden kan verminderen. In deze blog bespreken we wat een overlijdensrisicoverzekering is, hoe het bijdraagt aan financiële stabiliteit voor zowel eigenaren als huurders, en de rol van de begunstigde om te voorkomen dat de uitkering in de erfenis valt.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een tijdelijke verzekering die uitkeert wanneer de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd van de polis. De uitkering kan bijvoorbeeld worden gebruikt om een hypotheek of huurverplichtingen te betalen. Dit type verzekering wordt vaak afgesloten in combinatie met een hypotheek, omdat banken in veel gevallen eisen dat huiseigenaren zo’n verzekering afsluiten. Voor huurders kan een overlijdensrisicoverzekering ook verstandig zijn, vooral wanneer het inkomen van de overgebleven partner belangrijk is voor de betaling van de huur.
Het belang voor appartementseigenaren
Voor appartementseigenaren is een overlijdensrisicoverzekering een cruciaal middel om financiële zekerheid te waarborgen. Als de eigenaar overlijdt, blijven de hypotheeklasten doorlopen. Zonder verzekering lopen nabestaanden het risico dat ze het appartement moeten verkopen als zij de maandlasten niet meer kunnen betalen. Dit kan een lastige situatie creëren, zeker als er sprake is van hoge hypothecaire lasten.
Daarnaast kan de overlijdensrisicoverzekering helpen bij de betaling van erfbelasting. In Nederland wordt erfbelasting geheven over de waarde van een erfenis. Wanneer het appartement een groot deel van de erfenis vormt, kan de erfbelasting aanzienlijk zijn. De uitkering van de overlijdensrisicoverzekering kan worden gebruikt om deze belasting te dekken, zodat nabestaanden niet gedwongen worden het appartement te verkopen om aan de fiscale verplichtingen te voldoen.
Hypotheek en overlijdensrisicoverzekering
Bij het afsluiten van een hypotheek verlangen veel hypotheekverstrekkers dat er een overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten. Dit is vooral het geval als de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de waarde van het appartement. De verzekering zorgt ervoor dat de hypotheek (gedeeltelijk) wordt afgelost als de eigenaar overlijdt. Zo voorkomt de bank dat de hypotheek onbetaalbaar wordt voor de nabestaanden.
Hoewel de overlijdensrisicoverzekering vaak verplicht is bij het aangaan van een hypotheek, is het ook verstandig om er een af te sluiten als het niet verplicht is. Zeker als er sprake is van een gezamenlijke hypotheek of als de partner afhankelijk is van één inkomen. Dit biedt de zekerheid dat de nabestaanden in de woning kunnen blijven zonder de volledige hypotheek over te nemen.
Huurders en overlijdensrisicoverzekering
Hoewel de overlijdensrisicoverzekering meestal geassocieerd wordt met eigenaren, is deze verzekering ook relevant voor huurders. Huurders zijn vaak niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, maar het kan wel verstandig zijn. Vooral als je samenwoont met een partner of gezin, kan een overlijdensrisicoverzekering financiële bescherming bieden voor de nabestaanden.
In het geval van overlijden kan de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering helpen om de huur voor een bepaalde periode te blijven betalen, zodat de overblijvende partner en/of kinderen de tijd krijgen om hun financiële situatie te herzien. Zonder verzekering zouden nabestaanden mogelijk direct moeten verhuizen naar een goedkopere woning als de huur niet langer betaalbaar is.
De rol van de begunstigde: voorkom dat de uitkering in de erfenis valt
Een belangrijk aspect bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering is het aanwijzen van een begunstigde. De begunstigde is de persoon (of personen) die de uitkering ontvangt in geval van overlijden van de verzekerde. Het is van cruciaal belang om dit goed te regelen, want als er geen begunstigde is aangewezen, valt de uitkering in de erfenis. Dit kan ongewenste gevolgen hebben, zoals het feit dat er erfbelasting over de uitkering moet worden betaald of dat het bedrag verdeeld moet worden volgens de regels van het erfrecht.
Door expliciet een begunstigde aan te wijzen, bijvoorbeeld de partner of kinderen, kan je ervoor zorgen dat het uitgekeerde bedrag direct naar de juiste persoon gaat zonder dat het deel uitmaakt van de erfenis. Dit biedt extra financiële zekerheid en voorkomt mogelijke juridische complicaties of fiscale lasten. Een goede adviseur kan helpen om de begunstiging correct vast te leggen, zodat het gewenste effect wordt bereikt.
De rol van de VvE
Hoewel de VvE doorgaans geen directe betrokkenheid heeft bij persoonlijke verzekeringen, zoals een overlijdensrisicoverzekering, kan zij wel een ondersteunende rol spelen bij het informeren van appartementseigenaren en huurders over het belang van dergelijke verzekeringen. Informatie over verzekeringen, waaronder de overlijdensrisicoverzekering, kan bijvoorbeeld worden gedeeld tijdens VvE-vergaderingen of via de communicatiemiddelen van de VvE.
Hoe kies je de juiste overlijdensrisicoverzekering?
Bij het kiezen van een overlijdensrisicoverzekering is het belangrijk om rekening te houden met verschillende factoren:
- Het verzekerde bedrag: Hoeveel geld hebben de nabestaanden nodig om de hypotheek of huur te blijven betalen?
- De looptijd: Hoelang moet de verzekering lopen? Bijvoorbeeld totdat de hypotheek volledig is afgelost, of totdat de kinderen zelfstandig zijn.
- De premie: De premie is afhankelijk van leeftijd, gezondheid en de hoogte van de dekking. Vergelijk verschillende verzekeraars om de beste optie te vinden.
- Begunstigde aanwijzen: Vergeet niet om een begunstigde te benoemen, zodat de uitkering buiten de erfenis blijft.
- Gezamenlijke of individuele verzekering: Vooral voor stellen kan een gezamenlijke verzekering voordeliger zijn, maar de uitkering vindt dan slechts één keer plaats.
Conclusie
Een overlijdensrisicoverzekering biedt zowel appartementseigenaren als huurders belangrijke financiële zekerheid. Voor eigenaren helpt de verzekering bij het aflossen van de hypotheek, terwijl huurders met de uitkering in staat zijn om de huur tijdelijk te blijven betalen. Daarnaast is het van essentieel belang om een begunstigde aan te wijzen, zodat de uitkering niet in de erfenis valt en nabestaanden direct toegang hebben tot de financiële middelen. Hoewel de VvE zelf geen rol speelt in het afsluiten van overlijdensrisicoverzekeringen, kan zij bijdragen aan het bewustzijn hierover binnen de VvE, wat op de lange termijn bijdraagt aan de financiële stabiliteit van zowel de bewoners als de vereniging zelf.